憑借其Apple Card，Apple進(jìn)一步融入金融服務(wù)領(lǐng)域
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蘋果周一公布的信用卡 - 蘋果卡 - 代表了該公司金融服務(wù)之旅的自然發(fā)展，該服務(wù)始于Apple Wallet應(yīng)用程序及其非接觸式數(shù)字支付服務(wù)Apple Pay。
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該公司本周所描述的Apple Card將為用戶提供一些有吸引力的功能：每日購買高達(dá)3％的現(xiàn)金返還，沒有延遲或國際交易費(fèi)用，以及鈦制的實(shí)體芯片卡（沒有任何信用卡號(hào)碼） - 只是你的名字和Apple符號(hào)）
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此外，Apple正在使用機(jī)器學(xué)習(xí)算法為卡用戶提供實(shí)時(shí)的購買視圖以及消費(fèi)趨勢信息。
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但基本上，Apple Card只是Apple Pay中的另一種支付選項(xiàng)?？蛻魧⑹褂?/span>iPhone上的Apple Wallet應(yīng)用程序注冊該卡。
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那么為什么Apple要?jiǎng)?chuàng)建自己的信用卡而不是使用現(xiàn)有的信用卡作為支付選項(xiàng)呢？簡單地說：為自己賺取更多收入，因?yàn)樗恍枰c信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)分享費(fèi)用。
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J.Gold Associates，LLC的創(chuàng)始人兼首席分析師Jack Gold表示，每個(gè)人都希望參與支付清算業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@是一種賺錢的賺錢方式。“他們已經(jīng)出售了很多東西，所以如果他們能夠獲得支付處理的回報(bào)，那對(duì)他們來說是很好的，”Gold說。
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控制付款還可以深入了解客戶購買的內(nèi)容，以及他們購買的時(shí)間和地點(diǎn)。添加到數(shù)據(jù)挖掘中，公司可以為指導(dǎo)目標(biāo)添加和服務(wù)提供寶貴的見解。
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Gartner研究副總裁Avivah Litan表示，Apple正在做的事情并不是對(duì)其商業(yè)模式的徹底改變。這是對(duì)付款的漸進(jìn)式，漸進(jìn)式變更。
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“Facebook正在做的事情更具革命性。它們正在創(chuàng)造新的支付軌道。它們將鏈接到[加密貨幣]交易所。”
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Facebook正在探索區(qū)塊鏈的使用，據(jù)稱是為了創(chuàng)建自己的數(shù)字貨幣 - 一種由美元等法定貨幣支持的穩(wěn)定硬幣 - 將使用分布式賬本技術(shù)進(jìn)行清算和結(jié)算。
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換句話說，Facebook將切斷中間商 - 銀行 - 并允許Facebook用戶使用自己的數(shù)字代幣購買廣告產(chǎn)品。Apple Card仍與銀行掛鉤。
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“蘋果盡其所能鎖定用戶的生態(tài)系統(tǒng)，”Gold說?！耙虼?，Wallet是他們金融交易模式的基礎(chǔ)是合乎邏輯的。區(qū)塊鏈并沒有真正給他們?nèi)魏蝺?yōu)勢，而且基于一些非常公開的違規(guī)行為也可能帶來一些不好的內(nèi)涵。所以堅(jiān)持他們所知道的技術(shù)，有自己的意義。”
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對(duì)蘋果公司來說，建立Apple Pay的難點(diǎn)在于為其提供基礎(chǔ)設(shè)施 - 銀行和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)支持它，以及必須推出NFC終端以接受非接觸式支付的商家。對(duì)于金融服務(wù)和零售業(yè)而言，由于其龐大的智能手機(jī)用戶群，Apple擁有強(qiáng)大的實(shí)力。銀行和零售商不想錯(cuò)過更多業(yè)務(wù)的潛力，因此他們降低了蘋果公司的交易費(fèi)用。
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一旦該基礎(chǔ)設(shè)施到位，Apple就能夠基本上消除對(duì)Apple Pay信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的需求 - 允許它創(chuàng)建自己的信用卡。由于Apple尚未成為銀行，高盛將成為“白色標(biāo)簽”Apple Card背后的發(fā)行人，萬事達(dá)卡將提供基礎(chǔ)設(shè)施來結(jié)算交易。
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那么蘋果卡在今年夏天的某個(gè)時(shí)候會(huì)如何運(yùn)作呢？
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與任何其他信用卡一樣，用戶必須首先獲得批準(zhǔn)。這一過程可能涉及高盛審查一個(gè)人的信用記錄和財(cái)務(wù)信息，以及使用iPhone來確定信用價(jià)值的Apple。
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實(shí)際上，Apple的支持頁面解釋說它“可能”會(huì)考慮某些設(shè)備設(shè)置是否已啟用，以及設(shè)備使用模式（例如設(shè)備運(yùn)行的時(shí)間百分比以及您每周撥打的大致呼叫數(shù)量）以確定是否符合資格。Litan說，這可能是為Apple Card用戶提供免費(fèi)體驗(yàn)的一種方式，因?yàn)樗辉傩枰蕾嚩鄠€(gè)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。
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“他們有很多關(guān)于你的信息，以確定你是否是一個(gè)好客戶，”她說。
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它更安全嗎？
理論上，Apple Card在幾個(gè)方面比傳統(tǒng)信用卡更安全。例如，Apple將通過郵件發(fā)送的實(shí)體卡中不包含信用卡號(hào)，否則可能會(huì)被盜。
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此外，虛擬Apple Card不包含可見的信用卡號(hào)。知道該號(hào)碼的唯一實(shí)體是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人。信用卡號(hào)已加密，并且密鑰用于在iPhone上創(chuàng)建別名帳戶。
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“這是特定于設(shè)備的，”利坦說。“他們把這個(gè)別名賬號(hào)綁回你的移動(dòng)設(shè)備。所以，現(xiàn)在這是我的錢包，我的設(shè)備上的特殊賬號(hào)。這是一種非常安全的方法。”
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黃金同意，并表示雖然“一切都可以被黑客攻擊”，但使用帶有生物識(shí)別技術(shù)或PIN碼的iPhone作為識(shí)別購買者的機(jī)制已被證明“到目前為止非常安全。
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“克隆手機(jī)比克隆信用卡要困難得多，因?yàn)樵S多銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)都知道，”金說。
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信用卡號(hào)與移動(dòng)操作系統(tǒng)隔離，永遠(yuǎn)不會(huì)備份到云端。即使黑客確實(shí)闖入并竊取了信用卡號(hào)碼，他們也不一定會(huì)使用它，除非他們獲得了與移動(dòng)設(shè)備相關(guān)的密鑰。
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“有一個(gè)設(shè)備帳號(hào)已加密，然后還會(huì)從發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)回一個(gè)密鑰，為每個(gè)交易生成一個(gè)唯一的安全代碼，”Litan說“每次都是一個(gè)獨(dú)特的代碼?！?/span>
